摘要：防范措施是利用先进的技术手段，安装先进设备，如车辆加装GPS定位器。当承租人违约时，可以高精度定位租赁车辆具体位置，迅速找到车辆并将其收回。或者采用远程断油断电，直接对租赁车辆进行锁车，使租赁车辆无法使用，保障车辆安全……

改革开放以来，特别是近十年我国汽车工业发展势头强劲，汽车产业作为国民经济支柱产业的地位越来越突出。

伴随着汽车行业的迅猛发展，我国汽车金融也开始逐步起步和增长，银行、汽车金融公司、融资租赁公司等相关的汽车金融产品与服务陆续涌现，汽车金融逐渐成为汽车产业链中最具价值和活力的一环，日益引起各方关注，在汽车产业链利润结构中的占比不断提高。

不过近两年来融资租赁公司的异军突起，BAT等互联网巨头以及P2P网贷公司纷纷布局汽车金融，都在悄悄地改变着市场格局。

汽车金融大致可分为两类，一类是车商贷款，一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、零配件进货，汽车进货等。消费者贷款主要就是购车需求了。那么针对借贷的两方主体，这个风控有何难度？又如何做好呢？

第一个风控难点恐怕是征信问题。骗贷、借贷不还等坏账问题几乎是金融行业的一个普遍痛点。大数据的应用越来越广泛，其实大数据征信已经伴随我们很长时间。最早是物的征信，比如消费者在电商平台上购买商品，页面显示卖家描述和买家评价，消费者根据其他人对商品或者服务给出的评价做购买决策。更高层次、更成熟的应用是国家层面信用体系的建设，比如百行征信的成立、新版央行征信报告的推出计划。未来的风控将会更加立体，人工智能、大数据、征信都和金融风控存在紧密联系。

第二就是风险控制，任何业务持续推进，必须重视风险控制，这是业务开展的前提也是基础。对于汽车融资租赁业务，要根据业务特点，抓住风险控制的核心要素。

防范措施是利用先进的技术手段，安装先进设备，如车辆加装GPS定位器。当承租人违约时，可以高精度定位租赁车辆具体位置，迅速找到车辆并将其收回。或者采用远程断油断电，直接对租赁车辆进行锁车，使租赁车辆无法使用，保障车辆安全。实际操作中一般采取两种方式：一是采用“一明一暗，双机三防 ”GPS定位器安装模式，也就是安装两个GPS定位器，一明一暗，双机防盗。同时，采用防探测、防强拆、防屏蔽的三防技术，防止承租人恶意破坏、非法占用租赁车辆。加装GPS定位器，出租人和承租人要在事先达成一致意见，并就GPS的用途明确约定，出租人应当加强对承租人定位信息的加密管理，保护承租人用车信息隐私。二是考虑到成本、收益与风险的平衡，汽车融资租赁公司往往依靠大数据，对单车价值较小的车辆(一般7万元以下)免予加装GPS定位器。

未来的风控可能是往风险经营走，2个方向：一个是个人定制化，让每个人都有不同的风险识别，以及对应的信贷产品。另外是最优化的授信，实现平台的某个目标的最大化，比如收入最大化、利润最大化，此外还有市场占有最大化——对于低风险人群的容忍，这当然取决于一个平台的风险偏好，但这个风险偏好最大的基础是对风险的准确识别，这样相应的风险优化才是有效的。

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